我國醫師責任保險法制上的改革建議

 

目前我國的醫師責任保險功效不彰其來有自,一方面是醫師沒有風險管理與保險的觀念,一方面是保險業者對醫學與醫界認識不清,保費費率不能反應實務風險程度,甚至許多高危險科根本就被放在排除不保範圍,保險業者只想擇肥而食,只要保低危險科別的醫師,而事實上低危險科別醫投保意願根本也就很低,以致保險業者與醫界雙方一直都無法交集。鴨嘴大夫透過多次演講後對醫師群的問卷調查統計,結果顯示醫師們仍有依賴保險解決醫療糾紛的意願與需求,故針對如何改進目前醫師責任保險功效不彰的問題,鴨嘴大夫認為可在法制方面作兩大調整:

一.    立法強制臨床醫師必須投保責任保險,確保受害人可以得到損害填補,尤其嚴格要求健保特約醫事服務機構都要主動替其院內的醫師投保責任保險,否則中央健保局不予訂立合約。基層診所醫師若未投保責任保險,不但衛生局可以限制其執業登記,中央健保局更可以拒絕與診所簽訂健保合約,其理由是即使中央健保局系透過公法契約之高權委託醫療院所之醫師,給予保險對象限制下的醫療服務給付,形同委託行使公權力,但因為一來是特約醫事服務機構本身,包括基層診所已對病患收取掛號費與自負額,二來是醫療過失有時是醫師本身學識能力偏差低落所致,故醫師當然有義務自行投保任意責任保險,除了分散風險消化損失外,並期能保障病人的損害填補請求權。

二.    賠償金額爭議由保險人承擔。若每位醫師都有投保責任保險,因醫療受害人的求償金額幾乎完全由保險公司決定,保險公司就責無旁貸必須要出面解決醫療糾紛談判和解,加上保險法第94條明文規定責任保險第三人有直接請求權(1),故受害人為取得較高之保險給付,直接轉而向保險公司抗爭即可,大可不必再騷擾診所,造成其他就醫者的安全與不便(2),甚至因而觸法得不償失。就像國外一樣,將有投保責任保險醫師的醫療糾紛賠償額爭議,全部轉由保險公司承擔,這對投保責任保險的醫師也是一種迫不及待的風險移轉保障的理想境界。

講白話一點,以後民眾看病不但要選擇有加入醫師責任保險的醫療院所,還要注意看看該醫院的保險金額高不高,以備萬一出了意外事故,後續也會有一些保障與補償。否則像現在的醫師在健保局壓榨勞力下苦哈哈,一出醫療意外只有兩手一攤,即使法院裁判民事賠償金額上千萬,醫師也只有宣告破產一途,受害者還真的是求償無門。可想像今後診所也應學某些知名連鎖店,門口掛一金色招牌吸引病患,其上標明:「本院已投保士富邦或新光產險公司責任保險三千萬」,讓病人看病更有保障,更安全。然後因為受害第三人有直接請求權,而因保險給不給付或保險給付金額多寡,完全操之在保險公司,醫師根本無置喙餘地,所以民眾的抗爭對象應轉換到產險公司身上,不論是拉白布條,丟雞蛋或抬棺示威都應轉向deep pocket的財團保險公司,才有搞頭,必要時被保險人醫師也會加入助陣,而更有利於日後醫病關係的良性發展。

1. 保險法第94條第2 : 被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時,第三人得在保險金額範圍內,依其應得之比例,直接向保險人請求給付賠償金額。

2. 醫療法第24: 醫療機構應保持環境整潔、秩序安寧,不得妨礙公共衛生及安全。為保障病人就醫安全,任何人不得以強暴、脅迫、恐嚇或其他非法之方法,滋擾醫療機構秩序或妨礙醫療業務之執行。違反前項規定者,警察機關應協助排除或制止之。

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