[醫事法學講座]醫師責任保險合作社   :高添富博士

合作社是社員利用互助合作的途徑,並列協力合作的方法,將個人有限的力量匯集成較大的合作社整體力量,用以回饋社員,為社員服務,以實現互惠之目的。因此,社員及其組織在合作社的結構中,有不可忽視的重要性。

 

壹 我國保險市場之組織架構

    目前我國整個保險市場仍呈現股份公司組織形態獨占鼇頭之局面。民國三十九年,以行政命令限制保險業新設立,民國四十九年復以普及保險事業而解除禁止。四十九年至五十一年間,產壽險公司快速增加,民國五十一年十二月財政部再度以行政命令限制保險業新設立。民國五十二年,相互保險社改為「保險合作社」,而為現今保險法第一三六條,為配合基本國策,兼謀保險體系及合作社體系之完整,並避免保險機構組織過於繁複,因將相互保險社改為保險合作社。我國很早就有相互保險之概念,惟截至五十二年修法前皆無相互保險社或公司設立而已。

民國七十年,政策上考慮核准「台灣省漁船產物保險合作社」之成立,即為我國第一家以合作社組織形態經營保險業務者。七十九年正值我國保險法修正案已進入最後階段,以股份有限公司或有限責任合作社為限,應允許相互保險公司設立或輔導保險業相互化有關問題。我國保險市場於七十五年對外開放。以相互保險公司即為國內保險合作社,主張保險合作社足以代表之[1]

責任保險合作社之經營方式

是最終解決醫療糾紛之道

我國保險法第136條規定:「保險業之組織,以股份有限公司或合作社為限。」,並於140條規定:「保險合作社簽訂之保險契約,以參加紅利分配者為限。」,立法原意,以相互組織為近代保險業發展之新趨勢,而合作制度復為我國憲法規定應於獎勵之事業,組織經營彼此又接近,以保險合作社代替保險法中之相互保險社,並限制訂立分配紅利之保險契約,不僅使相互保險之精神得以發揮,且對保險合作社之發展有正確之方向[2]

保險合作社之設立,按本法第162條規定,受法定社員人數最低額之限制。即在財產保險不得少於三百人,人身保險不得少於五百人。除先向主管機關申請營業登記外,並須依合作社法籌集股金,依本法第139條規定籌足股金,向主管機關申請設立登記。保險主管機關鑒於國內一般信用合作社經營均欠理想,至今尚未准許保險合作社之設立。惟據最近消息,漁船保險合作社之成立,似已成定論[3]。民國七十年成立之後的漁船產物保險合作社,近年棧極力爭取改為漁業產物保險合作社,以增加其業務項目漁民房屋火險、魚貨外銷運輸險等,但未獲准[4]

貳 公會成立醫師責任保險合作社之可行性

保險合作社Co-operatuve Insurance Society為相互保險中之另一特殊形態。依專營合作社命名原則:以責任居先,組織區域或順位次之,業務類別再次,合作社三個字在最後,則本社正式登記名稱為「醫師專業責任台灣保險合作社」。

 

.醫師責任保險的期望調查

 

本文對全國婦產科醫問卷調查結果贊成成立「醫師責任保險合作社」,者70名,佔81.3%。問卷強調若是有朝一日成立醫師的「責任保險合作社」,不但會員人人都成為合作社社員兼股東,每年除了分發股利之外,還有保費分紅,又可降低必繳保費,又可提高保險賠償金上限,保險人自身更不會「惡意拒絕和解」,因此針對會員的意願與接受度,所得調查結果統計如下:

一.  在「繳交保費」方面認為每年繳多少保費,才可以接受責任保險的統計發現,56(65.1%)認為年繳5萬或以下可接受,10名認為8(近富邦產保的標準),有9(10.5%)認為10萬尚可,但只有1名認為大於10萬可以接受。

二.  至於「賠償保險金額」調查最高賠償金額至少要多少才能應付病家糾纏的問題中有33名認為200(富邦保)33(38.4%)認為500萬才夠,9名認為要800萬,但也有8名認為1000萬才足夠。

三.  有關保險合作社的「繳費分級的標準分類」,贊成用接生及手術的數目作為醫師繳費分級的標準者62(72.1%),有12名認為不需要。

四.  贊成醫師必須以醫師個人名義強制投保責任保險者有49(57.0%),但高達21名認為不需要。

五.  是否贊成加入用保險合作社的方式經營的責任保險組織的問題,贊成者62名,(72.1%),只有3名認為不需要。

分析結果可知只有十分之一(10.5%)的會員可接受每年繳十萬左右的保費,有三分之一左右(38.4%)的會員同意「賠償保險金額」要500萬才夠,事實上這種賠償數目比較符合現實。目前一般商業責任保險大都只做到200萬,有事故時根本是杯水車薪,無濟於事,且又經常不能全額給付,但每年保費也都已近十萬左右了。「保費繳費分級的標準分類」,只有七成(72.1%)贊成用以接生及手術的數目作為醫師繳費分級的標準,但對有接生和沒接生的醫師,風險可說有是天壤之別,多作多錯,不做不錯,所以若不能以「接生及手術的數目」作為繳費分級標準,恐仍會產生逆選擇.走上當年醫師公會基金倒閉的命運。

另外只有一半多一點的會員(57.0%)贊成醫師必須以個人名義強制投保責任保險者,不過這是時代趨勢,將來必是先是一些大型醫院要聘請醫師時,一定要嚴格要求有參加責任保險的醫師才敢錄用,接著第二步為保護第三者(病患),國家會比照第三人汽車強制責任保險,為保障病患的權益而強制醫師執業時一定要加保,並採「無過失責任」賠償制度。至於目前統計發現已有七成(72.1%)贊成加入用保險合作社的方式經營的醫師責任保險組織,還是相當令人欣慰的,但希望下一次的統計結果會更好。

 

.籌組醫師責任保險合作社

 

最後目標是規劃成立「醫師責任保險合作社」。有了以上種種前置的配套措施,例如醫療糾紛的除罪化以民事賠償為主或是成立醫療仲裁協會,再加上制度化的風險管理的機制,「醫師責任保險合作社」就能水到渠成。至於為什麼要用合作社的方式來經營醫師責任保險呢?因為參加的醫師人人都是股東,不會像現在一年繳了78萬,沒出事就好像丟到水裡面,只激起一點點漣漪,出了事最高賠償額不過200 萬,都不夠塞大開的獅子口的牙縫,但在我們保險合作社經營目標中,不出事的社員不但年底可以保費分紅回饋回來,出了事也預定以500 萬為最高賠償額。最重要的是剛才提到的醫師責任附加一些人壽保險,不但給會員優待,尚有高保費佣金利潤,都可以做為合作社的股本,分擔責任保險的風險,才能要解決醫療糾紛所帶來的醫師財務衝擊。

參 醫師責任保險合作社之藍圖

可以醫師公會全聯會主辦,並以全國地方醫師公會為分社,或由台北市醫師公會開始試辦。

 

.保險合作社之組織[5]

 

. 比照日本醫師公會方式醫療事故時,先給病家一筆慰撫金。

. 強制每位醫師都加入「第三人強制醫師責任保險」,地方衛生主管單位(衛生所或衛生局)方准核發執業執照與開業執照。

. 若醫師未以個人名義入保「第三人強制醫師責任保險」,醫院都不敢聘僱任用。

. 和全民健保局簽約醫師,應由全民健保局代繳強制責任保險之保費。

 

.其他依特別法組織之保險機構

. 由衛生署專業主管機構舉辦之可能性

如郵政儲金匯業局,依簡易人壽保險法組織,從事簡易壽險業務。中央信託局依中央信託局條例曾設有人壽保險處、產物保險處、再保險處,從事保險業務,比照這種依特別法組織, 衛生署也可以訂定特別法承保保險機構, ,成立衛生署醫師責任保險局[6],立法主辦醫師專業責任保險合作社。

. 由專科醫師醫學會(婦產科醫學會)或次專科醫學會(周產期醫學會)分別主辦高危險醫師專業責任保險。

. 透過政府行政力量的介入, 另行制定「病人傷害保險法」或「醫療傷害保險法」為法理基礎,針對對遭受醫療傷害的病患,不必鑑定醫師有無過失下,即迅速提供一個迅速及公平的補償管道,若單以經濟面考量,行政上補償制度值得進行,但行政上補償制度所需配合要件,包括().修改醫療法。().加強事前的醫療品質管制措施。().以法律規定醫院必須自行陳報重大醫療傷害。().提供病人申訴管道。().建立醫療傷害案件的資訊檔案。

有下列方式可提供醫療事故時的行政上補償:

(). 從事第三人強制醫師責任保險業務的保險人,需共同籌設「醫療傷害補償基金」,負無過失補償責任。

(). 健保局可自每位病患強制扣下之錢成立醫療事故無過失補償[的「醫害補償基金」。可全數撥出使用或在代繳特約醫師強制責任險的保費之後,餘額再撥出納入


[1]嚴秋滿相互保險公司與保險合作社之比較逢甲大學保險學研究所碩士論文

[2]袁宗蔚保險學危險與保險--  179

[3]袁宗蔚保險學危險與保險頁196

[4]陳伯村合作社組織管理通論頁103、趙榮松財團法人台灣省合作社事業發展基金會印行2001

[5]陳在淮我國組織人壽保險合作社之研究逢甲大學保險學研究所碩士論文民國八十年六月

[6]袁宗蔚保險學危險與保險頁196

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