什麼年齡層的人保什麼人身保險?

 

人身保險分為人壽保險、健康保險(醫療險)、傷害保險(意外險,平安險)及年金保險四種。什麼身份的人,在什麼年齡層時,需要保什麼人身保險?其實是一門大學問。鴨嘴大夫為了參加12 8 日由中華民國風險管理學會主辦的「風險管理師」考試,唸了不少相關資料,發現錯綜複雜,殺很大。

 

一.您有需要保險嗎?

一般壽險保險業務員為了賺佣金,鼓動三寸不爛之舌猛拉保險,就是無心無法先找出被保險人切身需求的是什麼,只會一體通用瞎編胡扯。譬如說,如果您擁有一間店面或豪宅出租,一個月房租就有7.8萬元收入,等同年金保險每個月支付您7.8萬的年金,幹嘛還要投保個人年金保險?即使一但您中風了,必須去住安養照護病房時,一個月要花費5萬元以上還綽綽有餘,等您死掉了,房產還可當遺產,並可用遺囑把房子留給自願在身邊照顧您到臨終的兒女,不願或不能照顧的子女,為人父母可際出「掃地出門條款」,一毛錢也不必給,不但自己老有所終,而且也符合公平正義原則。

若有保險業務員還一味推薦您投保一次繳足的一千萬的躉繳年金保險,六年後保險公司每年可以固定支付您45千元的保險給付,至老死為止。屈指一算,等於每月領不到4千元的年金,比每個月5千元的國民年金還少,怎夠養老或彌補退休金的不足?這樣,您還需要去投保這種年金保險嗎?

 

二.不是家庭經濟供應者,不必保人壽險

另外就是不是維持家經濟生計者,如家庭主婦根本不必投保壽險,尤其是死亡險,因為即使家庭主婦不幸早死,反正賺錢的老公依然健在,根本不必煩惱配偶及子女的生計教育問題。鴨嘴大夫曾調解過一位人工流產麻醉過敏致死亡的案例,死者病人剛好是保險業務員,沒事買了三千多萬元的人壽生死合險,受益人都是老公。死者老公事前不但沒有陪老婆來動人工流產手術,事後談判時又獅子大開口,要向醫師求償四百萬。死了一位黃臉婆,本來就經濟無慮家庭無憂,平白多領了老婆的三千多萬保險理賠金,再加上四百萬的醫療糾紛賠償金,簡直是中了威力彩,多金老公人生馬上進入第二春,換個年輕美眉天天出國消遙,何樂而不為?所以是否家庭經濟供應者,必須列入需不需要投保人身保險的重大考量,何況家庭主婦主要的煩惱,應該是怕活太久,所以要投保的是應該是「養老保險」才對,而不是怕早死投保「死亡保險」,結果反而徒便宜了老公。

 

三.年齡層的保險理財與生涯規劃

(林鴻鈞,保險與生涯規劃,第3章人身風險理財,人身風險管理與理財,智勝文化事業有限公司,20018 月初版,94頁參照)

期間

學業/事業

家庭型態

理財活動

投資工具

保險計畫

探索期

1524

升學或就業

轉業抉擇

以父母家庭為生活重心

提昇專業

提高收入

活存

信用卡

定期壽險/意外保險

受益人父母

建立期

2534

獨立貢獻者加強在職進修

擇偶結婚

學前子女

量入節出

存自備款

定存標會

小額信託

人壽保險/教育年金

配偶及子女受益

穩定期

3544

初階管理者

是否創業評估

子女上小學中學

償還房貸

籌教育金

自用房地

股票基金

房貸壽險

受益人為銀行

維持期

4554

中階管理者

建立專業聲譽

子女上大學或深造

收入增加

籌退休金

建立多元

投資組合

養老保險/醫療保險

受益人為自己

空巢期

5564

高階管理者

領導組織方向

小孩已就業

自住或合住

負擔減輕

準備退休

降低投資

組合風險

終身壽險

受益人為子女,節稅

養老期

65歲後

名譽顧問

經驗傳承

兒女成家

含飴弄孫

享受生活

規劃遺產

固定收益

投資為主

躉繳退休年金

受益人為自己

 

大致可依年齡層,分為六期的保險目標與規劃

1.探索期1524歲,即在校期,可投保定期壽險/意外保險,受益人是父母。

2.建立期2534歲,開始成家立業,可投保人壽保險/教育年金,受益人是配偶及子女。

3.穩定期3544歲,子女上小中學,開始購屋,籌教育金,可投保房貸壽險,受益人為銀行。

4.維持期4554歲,子女上大學或深造,開始籌退休金,投保養老保險/醫療保

險,受益人為自己。

5.空巢期5564歲,準備退休,小孩已就業負擔減輕,可投保終身壽險,受益人為子女並規劃節稅。

6.養老期65歲後,退休,含飴弄孫,可投保躉繳退休年金,受益人為自己。

 

.投保年齡的限制

朝陽科技大學保險金融管理系副教授徐璧君表示:壽險、健康險的最高投保年齡多半以六十或六十五歲為限,而且只要保險年齡超過五十五歲,投保時都需經過體檢這道關卡,若體況不佳,可能會面臨加費承保,甚至遭到保險公司拒保。

也就是說六十歲或近六十大關之近老人者,不論目前是否百病叢生,一般健康險、壽險大都已買不到了。好在許多健康險都最高給付限制,如癌症險最多也只能理賠到300萬,並非漫無限制吃到飽,若老人能定存下300萬,也等同自己保險保自己了,否則若以老朽弱體投保,保費也必定高得驚人。

至於年金險及傷害險這二類險種較不會因為健康狀況而被拒保,最高承保年齡也比壽險、健康險來得高。以利率變動型年金為例,最高投保年齡達七十或七十五歲,傷害險的投保年齡則以六十五或七十歲為限。

此外,有些產險公司也推出的家庭傷害險放寬投保年齡至八十歲,被保險人在住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療,都在保障範圍內,可供參考。(穆震宇,空巢家庭靠保險兒子最好,現代保險健康理財雜誌,266,2011-01-31參照)

 

五.家庭所需的保險保障及保險金額安排

至於一個家庭所需的保險保障,究竟應如何安排?保險金額應投保多少才適合?則需要專業的評估,因為一般人通常會低估損害的程度。將待日後,鴨嘴大夫考上風險管理師後,好好分析,一一道來。

惟一般風險管理評估保障的需求,通常以「最大可能損失」(Probable Maximum Loss)作為評估的基礎。例如:車禍造成對第三人的賠償責任,依照近年法院的終審判決的紀錄,身故賠償金額多在500 萬元以上,被害人重度傷殘(植物人)賠償金額往往超過2 千萬元。所以投保汽車保險每人體傷部分的保險金額,應該參考以上的判決,推估最大可能損失金額作為投保之參考。國內強制汽車責任保險的保險金額,每人體傷/死亡的保險金額僅200 萬元,實不足以支應法律上的賠償責任。因此加保任意汽車責任保險,乃屬不可或缺的保障。

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