人體試驗時可替受試者投保人身保險
  ---試驗委託者可替受試者投保傷害保險承保人體試驗風險與醫療疏失

 

人身保險包括人壽保險、健康保險、傷害保險三種,發生醫療事故時,人壽保險(生死合險),無論被保險人在保險期間死亡,還是被保險人到保險期滿時生存,保險公司均給付保險金,惟若發生醫療過失、醫療不幸、醫療意外,人壽保險只理賠死亡或殘廢給付,且醫療不幸或醫療意外之意外事故死亡,有雙倍給付條款給付;健康保險(醫療險)對醫療過失、醫療不幸、醫療意外三者亦皆理賠;但傷害保險對醫療不幸(開刀時預期可能產生的意外,如因病菌感染而導致的意外醫療事件,非意外險的理賠範圍)則不理賠,美中不足。

保險公司核保未必通過

因為三種人身保險被保險人都有保險法第64條據實說明義務,受試人可能正因為有病在身才同意要接受人體試驗,所以人壽保險、健康保險的核保可能不通過,但傷害保險一般不必核保。而依保險法第127條健康保險禁止帶病入保,所以也只能投保傷害保險。

而依保險法第107條被保險人未滿十五歲之未成年人或精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者,人壽保險及傷害保險,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。可見對這些未滿十五歲或精神障礙心智缺陷之受試者,就是不幸因試驗所生之試驗委託者的風險救濟(賠償)責任,或因試驗主持人或試驗機構之醫療疏失所致之賠償責任,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效,足證傷害保險亦無任何實益。

 

人壽保險

健康保險

傷害保險

醫師責任保險

據實說明義務:保險法第64

V

V

V

V

禁止帶病入保:保險法第127

 

V

 

 

意外非由疾病引起:保險法第131

 

 

V

 

被保險人書面同意:保險法第105

V

V

V

 

被保險人未滿十五歲或精神障礙心智缺陷:保險法第107

V

 

V

 

投保傷害保險是唯一選擇

所以試驗委託者,最後只能為受試人選擇投保傷害保險,惟傷害保險又有三個限制:

. 需被保險人書面同意並約定保險金額,且有隨時撤銷權

依保險法第105條,三種人身保險都要被保險人書面同意並約定保險金額,且被保險人得隨時撤銷之,所以試驗委託者要為受試人投保傷害保險時,必須取得受試人同意並約定保險金額,並保有撤銷權。

. 投保傷害保險,同時要加保意外醫療險

傷害保險不適用於未滿十五歲或精神障礙心智缺陷之受試者之死亡給付,所以投保傷害保險,同時要加保意外醫療險,則對意外事故的醫療費用支出方有理賠。

. 傷害保險不理賠醫療不幸事故

美中不的是傷害保險雖然針對「醫療過失」,如打錯針、給錯藥的外來、突發意外事件所導致的疏失,法院判決都在理賠範圍。或「醫療意外」如使用頭芽胞黴素類藥品產生過敏性休克所致的意外事件的風險,也都在傷害保險理賠範圍內,沒有問題,惟獨對有結果預見可能性,但無結果迴避可能性的「醫療不幸」,如開刀時預期可能產生的意外,如因病菌感染而導致的意外醫療事件(醫療併發症),或受試時預期可能產生的意外,如傷肝、傷腎、傷心的副作用醫療事件(藥物副作用),則非意外險的理賠範圍之內,所以傷害保險仍無法涵蓋受試者的人體試驗的三種醫療事故。

 

人壽保險

健康保險

傷害保險

醫師責任保險

醫療過失

生死合險,無論被保險人在保險期間死亡,保險公司均給付保險金

無論意外與否,只要是醫療上的相關費用均能獲得給付的醫療險來獲得彌補。

打錯針、給錯藥的外來、突發意外事件所導致的疏失,便都在理賠範圍。

被保險人於執行醫師業務時,因過失,錯誤或疏漏,違反其業務上應盡的責任,直接引致病人體傷或業或死亡,依法應由被保險人負賠償責任,而在保險期間內受賠償請求時,承保公司負賠償之責。

醫療不幸

意外事故死亡雙倍給付條款

 

無論意外與否,只要是醫療上的相關費用均能獲得給付的醫療險來獲得彌補

開刀時預期可能產生的意外,如因病菌感染而導致的意外醫療事件,非意外險的理賠範圍。

 

醫療意外

意外事故死亡雙倍給付條款

 

無論意外與否,只要是醫療上的相關費用均能獲得給付的醫療險來獲得彌補

使用頭芽胞黴素類藥品產生過敏性休克的機率僅約千分之一至百萬分之一,符合突發事故,故仍維持原判,但還可以上訴

 

責任保險批註加保約定責任

此時變通方式之一就是回歸責任保險,針對試驗委託者應負責試驗主持人或試驗機構因試驗所生之風險所負的賠償責任,擴大承保範圍,批註加保「約定責任」;亦即原責任保險(財產保險)只理賠過失賠償之「法定責任」,惟可增加保費,納入給付醫療風險救濟金的約定責任。

蓋依保險法第九十條規定:「責任保險人於被保險人對於第三人,依法應負賠償責任,而受賠償之請求時,負賠償之責。」。所謂「依法」係指依法律規定之賠償責任(因侵權行為或債務不履行而產生)稱為「法定責任」(Legal Liability)。而責任保險亦可加保「約定責任」(Contractual Liability)。因為試驗委託者應為試驗主持人或試驗機構因試驗所生之醫療風險,負風險救濟責任,因為這種人體試驗的醫療風險,並非試驗主持人或試驗機構之醫療疏失所致,不在責任保險的「法定責任」範圍內(藥品優良臨床試驗準則第 47 :「試驗委託者應負責試驗主持人或試驗機構因試驗所生之賠償責任或投保責任保險。但因試驗主持人或試驗機構之醫療疏失所致者,不在此限。」)。故有必要於責任保險契約內,試驗委託者另加承保被保險人之風險救濟「約定責任」項目,而由試驗委託者負擔所增加之保費。。

結論:受試者保險計劃

. 試驗委託者要為受試人投保人身保險,只能選擇投保傷害保險

().試驗委託者要為受試人投保傷害保險,且必須取得受試人同意並約定保險金額,受試人得隨時撤銷之。

().惟仍需加保意外醫療險;因傷害保險不適用於未滿十五歲或精神障礙心智 缺陷之受試者之死亡給付,所以若同時要加保意外醫療險,則對未滿十五歲 或精神障礙心智缺陷之受試者意外事故的醫療費用支出,方有理賠。

. 責任保險(財產保險)只理賠過失賠償之法定責任,惟可增加保費,納入給付醫療風險救濟金的契約約定責任

 

人壽保險
(
生死合險)

健康保險
(醫療險)

傷害保險
(意外險)

責任保險
(財產保險)

醫療過失之傷害

理賠

理賠

理賠

理賠

醫療不幸之傷害

理賠/雙倍給付

理賠

NO

NO

醫療意外之傷害

理賠/雙倍給付

理賠

理賠

NO

保險計劃

據實告知可能核保不通過
限死亡或殘廢

禁止帶病入保
核保不通過

醫療不幸不理賠(灰色地帶)
加保醫療給付

約定責任:理賠給付醫療風險救濟金

. 擴及接受醫療之任何病患

引申而言,若今天有病人要入院治療開刀,因為醫療風險並未排除在藥害救濟法上之除外事項,一般只需投保醫師責任險即可。但除了病人本人,病人家屬或醫院也可比照人體試驗,替病人加保傷害保險及意外醫療險,可多一層保障。

只是若由家屬或尤其院方當要保人時,為避免道德危險,必須遵循保險法第105條規定(由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效。被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。被保險人依前項規定行使其撤銷權者,視為要保人終止保險契約。),必須告知被保險人保險金額,提供被保險人的書面同意,且被保險人保有隨時撤銷權方可。

titles.gif (2030 bytes)
www.drkao.com
本站純為服務性質
本頁資料只供參考